Jak wybrać dobry kredyt i zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych?

W dzisiejszym poradniku finansowym podpowiemy, jak mądrze realizować swoje plany i spełniać marzenia, korzystając z kredytu gotówkowego. Aby rzetelnie porównać nawet tak powszechną ofertę, jak kredyt gotówkowy, trzeba się wykazać nie lada wiedzą i znajomością rynku finansowego. W końcu najlepszy to nie zawsze najtańszy, choć i znalezienie najtańszego też wymaga umiejętności czytania drobnego druku ze zrozumieniem. A warto porównywać oferty, ponieważ bardzo różnią się między sobą.

Jedną z ważniejszych zalet kredytu gotówkowego jest możliwość przeznaczenia pieniędzy na zupełnie dowolny cel. W odróżnieniu od chociażby kredytu samochodowego czy hipotecznego nie musimy deklarować, na co przeznaczymy pieniądze i przedstawiać jakichkolwiek rachunków czy innych dokumentów potwierdzających, na co wydaliśmy otrzymane środki. Dzięki dodatkowym pieniądzom otrzymanym w ten sposób, możemy np.:
wykupić wczasy – zwłaszcza w okresie jesienno-zimowym mamy dzięki temu szansę korzystać z ofert tzw. First minute, czyli za letnie wczasy w przyszłym roku płacimy już teraz. W ten sposób uzyskujemy niższą cenę pobytu, a spłatę możemy tak rozłożyć w czasie, aby ostatnią ratę wpłacić np. dopiero w wakacje;
zapłacić za pobyt w uzdrowisku lub SPA, łącząc przyjemne z pożytecznym, czyli dbając o swoje zdrowie, urodę i zapewniając sobie odpoczynek;
zrealizować remont mieszkania, np. wymienić okna lub piec i cieszyć się większym ciepłem w chłodne zimowe dni; wyremontować łazienkę etc.;
coraz częściej w dzisiejszych czasach przeznaczamy kredyty na podreperowanie zdrowia, zrealizowanie zabiegu prywatnie, gdy czas oczekiwania w publicznej służbie zdrowia jest zbyt odległy;
możemy także przeznaczyć pieniądze na mniejsze przyjemności, np. zakup świątecznych prezentów, zabawę sylwestrową, kupno telewizora czy lodówki;
gotówkę możemy też mądrze zainwestować we własny rozwój i edukację, finansując w ten sposób np. kurs nauki języka obcego, kurs obsługi komputera i internetu, kurs dla florystów, kurs fotograficzny i inne.

Sprawdziliśmy oferty kredytu gotówkowego dostępne w wybranych polskich bankach w listopadzie 2015. Zobacz, co ustalił nasz ekspert.

Wybór dobrego kredytu gotówkowego może przyprawić nas o zawrót głowy. Według rejestru publikowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego, w Polsce działa 30 banków w formie spółek akcyjnych i drugie tyle banków spółdzielczych. Niemal każdy z nich ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy. Jak zatem wybrać ten najlepszy?

Na początek należy sobie odpowiedzieć na pytanie, co to znaczy dla mnie najlepszy kredyt gotówkowy. Czy najlepszy to zawsze najtańszy? Prawdopodobnie nie dla wszystkich. Jedni docenią szybkość uzyskania kredytu, innym będzie zależało na jak najwyższej kwocie kredytu przy posiadanej zdolności kredytowej, jeszcze inni będą chcieli mieć możliwość rozłożenia pożyczki na jak największą ilość rat, aby wysokość miesięcznego zobowiązania była jak najniższa.
Przyjrzyjmy się zatem kilku ważniejszym parametrom kredytów gotówkowych oferowanych przez różne banki w Polsce.

Wiek a kredyt
Tym, co istotne dla seniorów, zwłaszcza tych w sędziwym wieku, jest maksymalny wiek kredytobiorcy. Banki wprowadzają bowiem ograniczenia wiekowe zarówno od dołu – minimalny wiek kredytobiorcy, jak i od góry – maksymalny wiek kredytobiorcy. I tak znajdziemy na rynku oferty, w przypadku których maksymalny wiek kredytobiorcy na koniec okresu kredytowania, a więc w momencie gdy spłacamy ostatnią ratę, nie może być wyższy niż 70 lat. Ale znajdziemy również takie, gdzie dopuszcza się wiek 82 lata. Co ciekawe, niektóre banki deklarują, że nie ma górnej granicy wieku. Warunkiem otrzymania pożyczki jest tu jednak zazwyczaj posiadanie lub wykupienie polisy na życie i ustanowienie jej jako zabezpieczenia spłaty kredytu.

Na ile rat?
Kolejnym, ważnym dla nas kryterium będzie maksymalny okres, na jaki możemy zaciągnąć pożyczkę. Warto pamiętać, że im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata kredytu i mniejsze obciążenie naszego budżetu domowego. I tutaj znajdziemy takie banki, które pożyczą nam pieniądze na 5-6 lat oraz takie, dla których i 10 lat spłaty kredytu to nie problem.
Może się jednak okazać, że nie w każdym banku mamy taką samą zdolność kredytową, każdy bank określa ją bowiem indywidualnie. Na początku bank może więc sprawdzić, czy spełniamy podstawowy warunek minimalnego dochodu przypadającego na osobę w gospodarstwie domowym. Istnieją banki, w przypadku których jest to 500 zł, w innych 1200, a nawet 2000 zł na osobę. Są też takie, które w ogóle nie przyjmują tego kryterium.

Zdolność kredytowa, czyli wszystkie nasze dochody
Przy zdolności kredytowej mogą być wzięte pod uwagę tzw. koszty mieszkaniowe, które bank może sam określić biorąc pod uwagę np. miejsce zamieszkania czy liczbę osób w naszym gospodarstwie domowym. I znów jeden bank może przyjąć, że wynoszą one np. 500 zł, inny – że 1000, a jeszcze inny w ogóle nie weźmie ich pod uwagę. Może się również okazać, zwłaszcza przy relatywnie niewysokiej rencie lub emeryturze, że w banku X nie posiadamy w ogóle zdolności kredytowej, ale za to już w banku Y uzyskamy kredyt. Przy liczeniu zdolności kredytowej banki czasem biorą pod uwagę różne źródła dochodów – np. nie każdy bank zaakceptuje zasiłek przedemerytalny czy dochód z wynajmu mieszkania. Warto to wiedzieć, jeśli mamy jakieś dodatkowe dochody oprócz tych najbardziej popularnych, jak umowa o pracę, renta bądź emerytura.

Niskie dochody nie wykluczają szansy na kredyt!
Jeszcze inny przypadek różnego podejścia banków wiąże się z liczbą kredytobiorców. Jeśli bowiem nasze dochody są zbyt niskie aby uzyskać kredyt w oczekiwanej wysokości, możemy wziąć pożyczkę z inną osobą (np. mężem, córką). I tutaj znów banki różnią się w podejściu: jedne powiedzą, że wnioskodawców może być maksymalnie dwóch, inne, że czterech, a w niektórych bankach kolejny kredytobiorca w ogóle nie będzie musiał być z nami spokrewniony (np. przyjaciółka).
Osoby żyjące w związku małżeńskim powinny wiedzieć, że nawet w sytuacji, gdy tylko jeden z małżonków wnioskuje o kredyt, bank może wymagać, aby drugi małżonek wyraził pisemną zgodę na zaciągnięcie tego kredytu. Z reguły banki będą wymagały takiej zgody, gdy kwota kredytu przekroczy określony próg – który różni się w zależności od banku. W jednych wynosi on 10 tys. zł, w innych 15 tys. zł, a jeszcze w innych 50 tys. zł. Czasami udzielenie takiej zgody jest trudne – gdy np. drugi małżonek przebywa za granicą. Co zrobić zatem, gdy chcemy dzięki kredytowi kupić prezent-niespodziankę dla naszego męża/żony? Trzeba poszukać banku, w którym taka zgoda dla oczekiwanej przez nas kwoty kredytu nie będzie wymagana.

Która oferta będzie najtańsza?
W końcu dochodzimy do kwestii najbardziej zróżnicowanej, czyli ceny kredytu. Tu trzeba mieć naprawdę niemałe rozeznanie, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę. Co musimy wiedzieć? Po pierwsze: wysokość prowizji i wysokość oprocentowania różnią się od siebie w poszczególnych bankach, ale i też w tym samym banku możemy otrzymać kredyt gotówkowy o różnym oprocentowaniu w zależności od wielu parametrów. Bank przy ustalaniu oprocentowania może wziąć pod uwagę wysokość kredytu, okres kredytowania, to, czy bierzemy tylko kredyt czy również ubezpieczenie lub dodatkowo zakładamy konto.
Pytajmy o promocje! Banki często oferują różne zniżki i może się okazać, że wpisujemy się w profil właśnie takiego kredytobiorcy, który może uzyskać kredyt na preferencyjnych warunkach.

Przypadek pani Janiny
Spróbujmy te różnice cenowe zobrazować na konkretnym przypadku.
Pani Janina ma 65 lat. Co miesiąc otrzymuje 1400 zł emerytury. Stara się o kredyt w wysokości 20 tys. zł na 5 lat.
W jednym sprawdzonym przez nas banku pani Janina uzyska ofertę kredytu, którego miesięczna rata wyniesie ok. 530 zł miesięcznie. W innym sprawdzonym przez nas banku rata ta wyniesie ok. 410 zł. Jest to więc aż 120 zł różnicy miesięcznie! W skali roku daje to oszczędność 1440 zł, a w całym okresie kredytownia aż 7200 zł! W jednym z analizowanych przypadków, prowizja od takiego kredytu wyniesie 2%, w innym 5%, a jeszcze w innym 15%. Podkreślmy, że przy odpowiedniej ofercie i wystarczająco długim okresie kredytowania możemy spowodować, że miesięczna rata kredytu nie obciąży w znaczny sposób naszego budżetu domowego. Np. dla kredytu w wysokości 10 tys. zł wziętego na 8 lat, miesięczna rata może wynieść ok. 140 zł.
Jak widzimy na powyższych przykładach, oferty banków bardzo różnią się od siebie.

Bezpłatne porady doradcy finansowego
Nie zawsze mamy wystarczającą ilość czasu i wiedzy, aby porównać oferty samodzielnie. Na szczęście można skorzystać z bezpłatnej pomocy osoby, która w jednym miejscu posiada oferty wielu banków i będzie w stanie na podstawie jednej rozmowy zaproponować kredyt najbardziej odpowiedni w naszej sytuacji. Osoba taka podpowie nam także, jakie dokumenty będą potrzebne do uzyskania pożyczki, pomoże wypełnić wniosek kredytowy oraz wyjaśnić to, co będzie dla nas niezrozumiałe w ofercie czy umowie kredytowej. To doradca finansowy, który nie jest związany z jednym bankiem, ponieważ chce oferować swoim klientom najlepszą dostępną ofertę na rynku.
Dlaczego taka usługa jest bezpłatna? Jeśli weźmiemy kredyt z pomocą doradcy, to bank zapłaci mu stosowne wynagrodzenie za polecenie klienta.

---

Dyżury w redakcji Gazety Senior
Jeśli zatem chcą Państwo sprawdzić, jaki kredyt i na jakich warunkach mogą Państwo uzyskać, zapraszamy do kontaktu już dziś – wystarczy zadzwonić pod numer 608 352 098. Na podstawie krótkiej rozmowy telefonicznej, zupełnie bezpłatnie, porównamy dla Państwa ofertę wielu banków i pomożemy w formalnościach związanych z jego uzyskaniem. Dojeżdżamy do Państwa miejsca zamieszkania (Wrocław i okolice) po dokumenty potrzebne do kredytu lub w celu wypełnienia wniosku. Gwarantujemy uczciwe i rzetelne wsparcie, potwierdzone rekomendacją Gazety Senior. Prowadzimy także dyżury w redakcji Gazety Senior po wcześniejszym umówieniu się pod numerem telefonu: 608 352 098.

Oprócz kredytów gotówkowych oferujemy także pomoc w uzyskaniu innych kredytów oraz ubezpieczeń. Pomagamy nie tylko seniorom, możecie Państwo polecić nas także swoim dzieciom, wnukom, sąsiadom, znajomym.