Kredyt konsumencki pod lupą – kiedy można odzyskać zapłacone raty?
Wiele osób zaciąga kredyty konsumenckie, aby sfinansować remont mieszkania, zakup samochodu lub wakacje, a także pokryć inne codzienne wydatki. Kredyt gotówkowy, zakupy na raty czy szybka pożyczka mogą wydawać się prostym sposobem na realizację tych planów.
Umowa zawarta z bankiem lub inną profesjonalną instytucją nie zawsze jest jednak wolna od błędów. Niektóre nieprawidłowości mogą dawać podstawę do odzyskania części wpłaconych do banku środków i obniżyć ratę na przyszłość. Umożliwia to Sankcja Kredytu Darmowego, która w określonych przypadkach pozwala spłacić wyłącznie pożyczony kapitał — bez odsetek i innych kosztów kredytu.
Więcej aktualnych informacji znajdziesz na stronie głównej gazetasenior.pl
Materiał reklamowy Kancelarii Votum Legal Mędrecki, Wilk i Wspólnicy
Spis Treści
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego wynika z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. W określonych przypadkach naruszenia obowiązków przez kredytodawcę konsument może złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z tej sankcji. W konsekwencji spłaca kapitał na warunkach określonych w umowie, ale bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy.
Jeśli kredytobiorca wcześniej zapłacił odsetki lub inne koszty objęte sankcją, może domagać się ich zwrotu. Nierzadko są to kwoty rzędu od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. To, czy roszczenie przysługuje i w jakiej wysokości zależy od okoliczności konkretnej umowy.
Jakie umowy mogą podlegać sankcji kredytu darmowego?
Kredyty i pożyczki konsumenckie
- Zawarte po 18 grudnia 2011 r. — chodzi o umowy zawarte po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.
- Na kwotę do 255 550 zł — to ogólny limit przewidziany w ustawie.
- Przeznaczone na cele prywatne — środki nie mogą służyć finansowaniu działalności gospodarczej.
- Niezabezpieczone hipoteką — warunek ten wyklucza typowe kredyty hipoteczne.
- W których doszło do naruszenia przepisów — kredytodawca musiał naruszyć obowiązki określone w ustawie.
- Wobec których nie upłynął termin na złożenie oświadczenia — z sankcji można skorzystać w trakcie spłaty kredytu, nie później niż w ciągu roku od wykonania umowy.
O jakich błędach mowa?
Podstawą analizy jest umowa kredytowa. Warto sprawdzić także dołączone dokumenty, takie jak harmonogram spłat i regulamin. Błędy dotyczą najczęściej:
- Bezpodstawnego naliczania odsetek od kosztów kredytu — na przykład od prowizji lub składki ubezpieczeniowej doliczonej do kwoty kredytu.
- Kosztów kredytu i RRSO — na przykład gdy całkowity koszt kredytu obejmuje odsetki naliczone od kredytowanych kosztów albo gdy całkowita kwota do zapłaty lub RRSO nie odpowiada warunkom umowy.
- Zasad oprocentowania — w tym informacji o wysokości stopy oprocentowania i zasadach jej zmiany.
- Opłat i prowizji — w szczególności nieprecyzyjnym określeniom sytuacji, w których mogą one ulec zmianie.
- Prawa do odstąpienia od umowy — braku określenia jasnych zasad kiedy i w jakiej formie konsument może z niego skorzystać.
Przykład zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego
Kredytobiorca zawarł umowę kredytu na kwotę 100 000 zł, jednak faktycznie do jego dyspozycji oddano jedynie 75 000 zł. Pozostałe 25 000 zł stanowiła prowizja pobrana przez bank i skredytowana w ramach umowy. Mimo to bank naliczał odsetki od pełnej kwoty 100 000 zł, a więc także od kosztów kredytu. Całkowity koszt kredytu został ustalony przez bank na kwotę 200 000 zł (kapitał, prowizja, odsetki).
W takiej sytuacji, w wyniku zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego, kredytobiorca pozostanie zobowiązanym jedynie do spłaty kapitału faktycznie otrzymanego czyli 75 000 zł, nie kwoty 200 000 zł. Wszelkie koszty kredytu dotąd wpłacone zostaną mu zwrócone, a rata na przyszłość zostanie obniżona.
Co zrobić, jeśli umowa może zawierać błędy?
Jeśli analiza wykaże podstawy do działania, kredytobiorca może złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji. Odmowa jego uznania nie musi kończyć sprawy. Można złożyć reklamację, skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego lub skierować sprawę do sądu. Każda z tych dróg wymaga odpowiedniego przygotowania.
Termin ma znaczenie
Ustawa przewiduje, że uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po roku od wykonania umowy. Dlatego nie warto odkładać analizy dokumentów.
Analiza umowy może być przydatna również po upływie tego terminu. Jak wskazuje radca prawny Katarzyna Wilk z Kancelarii Votum Legal Mędrecki Wilk i Wspólnicy:
„Jeśli bank naliczał odsetki od kosztów kredytu, kredytobiorca może domagać się ich zwrotu także po upływie roku od wykonania umowy. W takim przypadku roczny termin nie obowiązuje”.
Nie warto więc zwlekać z analizą dokumentów, ponieważ czas może działać na niekorzyść konsumenta. To, czy w konkretnej sprawie można skorzystać z sankcji lub dochodzić zwrotu części kosztów, zależy od treści umowy.
Artykuł, który Państwo przeczytali, jest sponsorowany przez Votum Legal Mędrecki, Wilk i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp. k. z siedzibą we Wrocławiu. Jednocześnie informujemy, że niniejszy materiał stanowi informowanie o wykonywaniu zawodu radcy prawnego w rozumieniu art. 31 ust. 2 Kodeksu Etyki Radcy Prawnego oraz informację handlową w rozumieniu § 23 ust. 2 Kodeksu Etyki Adwokackiej.
Dziękujemy, że przeczytałaś/łeś artykuł do końca. Mamy dla Ciebie kilka propozycji!
✓ Prenumeruj Gazetę Senior >>>TU nie przegap ważnych tematów dla seniorów
✓ Zapisz się do bezpłatnego Newslettera [środowy biuletyn] >>>TU najciekawsze treści prosto na Twój e-mail
✓ Wesprzyj pracę redakcji drobną kwotą: odwiedź buycoffee.to/gazeta-senior >>>TU
Mogą zainteresować Cię również inne artykuły „Gazety senior”. Sprawdź!
Twoja emerytura mogła zostać nieprawidłowo obliczona. Sprawdź, czy dotyczy to Ciebie!